Покупка автомобиля в кредит

Если вы внимательно изучите большинство предложений по приобретению автомобиля в кредит, то общие черты у них будут такие: максимальный срок кредита – 5 лет, максимальная сумма кредита – 1.5 миллиона рублей. Сроки ожидания ответа от банка могут затянуться на всю рабочую неделю. Естественно, имеются варианты, при которых кредит оформляется сиюминутно, но и условия его, мягко говоря, не выгодные. Основные валюты, используемые при выдаче кредита – доллар и рубль. Процентная ставка при оплате долларами значительно ниже, но тут есть определённый риск повышения его курса, а значит и увеличение ваших затрат.

Если вы всё-таки решили купить автомобиль в кредит, то вам потребуются следующие документы:

1. Паспорт (ваш и супруги)
2. Водительские права
3. Трудовая книжка
4. Документы об уровне ваших доходов

Плюсы данного кредита перед другими видами – он не требует наличие «залога». Причина в том, что «залогом» будет служить сам, приобретаемый автомобиль.

Давайте перейдём к расчетам. В случае, когда вы решили приобрести автомобиль без первоначального взноса, то процентная ставка будет примерно 5-10% годовых в пятилетнем кредите. Т.е. переплата составит 25-50%. Учитывая тот факт, что при покупке автомобиля в кредит вам обязательно придётся оформить страхование КАСКО, стоимость которого составляет примерно 10% стоимости авто в год, итоговая сумма получается астрономическая. Так как же снизить затраты на кредит и при этом приобрести качественный новый автомобиль?

Первое. Не торопитесь с покупкой. Как бы очевидно это не звучало, перед приобретением автомобиля взвесьте все «за» и «против». Будет лучше, если вы заранее подсчитаете для себя максимальный ежемесячный платёж по кредиту. К этому же пункту отнесём ещё один момент: не берите «экспресс-кредит». Да, это очень удобно: минимум документов, оформление кредита максимум за час, но и процентная ставка по такому виду кредита начинается с 30% годовых. Т.е. за 5 лет вы переплачиваете за полтора автомобиля. К тому же, не всегда нужный вам автомобиль имеется в наличии в автосалоне. В итоге получается следующее: автомобиль вы купили, кредит за него выплачиваете, а «на руки» его получаете порой через месяц.

Второе. Не ленись – подкопи. Полагаем, вы все понимаете одну прописную истину: чем меньше будет сумма выдаваемого вам кредита, тем меньше вы переплатите. Отсюда следует простой вывод: если нет необходимости купить срочно автомобиль, лучше потратьте максимум возможного времени на накопление первоначально взноса. Допустим, что процентная ставка 20%. За 5 лет вы переплачиваете 100% стоимости. Если ваш первоначальный взнос составит 20% от цены, то переплата будет не 100%, а 80%. Согласитесь, что экономия совсем немаленькая.

Третье. Чем меньше срок кредита, тем меньше переплата. Как правило, процентная ставка не зависит от срока кредитования, поэтому, взяв кредит на 2,5 года, вы переплатите в два раза меньше, чем за период пятилетнего кредита.

Четвёртое. Беспроцентная рассрочка. Данная система может оказаться очень выгодной для вас. Но далеко не всегда. Во-первых, при таком варианте должен быть большой первоначальный взнос (обычно 35-50%). Во-вторых, зачастую банки вводят фиксированную сумму страховки КАСКО на весь срок кредита. Т.е. автомобиль будет уже трёхлетний, а цена за страховку – как за новое авто. Если вы собираетесь приобрести дорогую иномарку, то переплата по страховке получится больше, чем по «стандартному» кредиту.

Теперь несколько слов о различных системах кредитования. Банки советуют рассчитывать кредит таким образом, чтобы ежемесячная сумма платежа не превышала 30% дохода, но одобряют чаще всего и до 50%. Если вы хотите снизить ежемесячный платёж, то вам придётся «растянуть» срок кредита. На сегодняшний момент, максимальный срок составляет 7 лет (лишь в некоторых банках), а чаще всего – 5 лет. Очень интересный вариант – так называемые программы с обратным выкупом или отсрочкой платежа. Суть в том, что 20-40% стоимости вы можете отложить на окончание срока кредита. При таком варианте ежемесячная сумма платежа может сократиться почти в два раза. Предложение весьма заманчивое, потому что в итоге у вас появляется два варианта развития событий.

Первый: вы выплачиваете остаток долга, и автомобиль остаётся при вас. Накопить за, скажем, 2 года 20% стоимости не так уж и сложно, а экономия просто огромная.

Второй: вы сдаёте ваш автомобиль обратно в автосалон, таки образом погашая оставшуюся сумму кредита. При этом, оставшаяся часть средств пойдёт на первый взнос для нового автокредита.

Желательно, если при оформлении кредита вам будет позволено в дальнейшем «перекредитоваться». То есть, взяв кредит под 20%, вы можете через два года понизить процентную ставку до 12-15%, при условии, что новые условия автокредитования этого банка предлагают именно такие проценты.

Желаем успехов.

Поделиться: